ביטוח מנהלים הינו מכשיר חיסכון פנסיוני המיועד לשכירים ועצמאים ומנוהל בחברות הביטוח.
ביטוח זה הינו אחד מאלטרנטיבות החיסכון לגיל הפרישה כחלק מחוק פנסיה חובה (62 לאשה ו67 לגבר).
מלבד החיסכון לגיל הפרישה ניתן לשלב בפוליסת המנהלים ביטוח חיים (כסכום חד פעמי) ופיצוי בגין אובדן כושר עבודה (חודשי) על פי העדפות וצרכי המבוטח.
אחד מיתרונותיו של ביטוח המנהלים הוא היותו חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח ובשל כך ישנם תנאים אשר קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח.
קצת היסטוריה
עד שנת 2008 היו 2 סוגים של ביטוחי מנהלים על שלל שמותיו השונים :
- ביטוח מנהלים הוני- אשר היה מאפשר קבלת סכום הוני בגיל הפרישה
- ביטוח מנהלים קצבתי – אשר מהווה הכנסה חודשית קבועה במקום המשכורת שאליה הורגלנו
החל משנת 2008 ולאור תיקון 3 לפקודת מס הכנסה, יוכל החוסך לקבל את ההפקדות שהועברו לפוליסות השונות משנת 2008 ואילך כקצבה בלבד אלא אם יוכיח שיש לו פנסיה/קצבה הגבוהה מ4,850 ₪ לחודש (נכון ל2023). במקרה שכזה יוכל החוסך למשוך את הסכום שצבר כסכום הוני חד פעמי.
השקעות
פוליסות המנהלים מושקעות 100% בשוק ההון למעט ביטוחי מנהלים ישנים (עד שנת 1992) שהבטיחו תשואה לעמיתים לאור קבלת אג"ח מיועדות מהמדינה.
דמי ניהול
תקרת דמי ניהול: 1.05% מצבירה, 4% מהפקדה אך חשוב לציין שישנן פוליסות ישנות עם דמי ניהול גבוהים יותר.
מוצרים נוספים שניתן לצרף לפוליסת המנהלים
- פרנצ'יזה – תשלום קצבת אובדן כושר עבודה בגין ה90 הימים הראשונים של אובדן כושר העבודה
- כיסוי לנכות חלקית במקרה של אכע שפחותה מ75%
- ביטול קיזוז פיצוי חודשי בגין קבלת פיצוי מגורם ממשלתי
- תשלום נוסף בגין מצב סיעודי
מה משפיע על סכום החיסכון והקצבה?
- המקדם שכתוב בחוזה – ככל שהמקדם נמוך יותר הפנסיה תהיה גבוהה יותר
- דמי הניהול שישלם החוסך לאורך תקופת החיסכון
- מסלול ההשקעה והתשואות הנגזרות ממנו
- השכר ממנו נגזרת ההפקדה וההפקדה בפועל
- רציפות החסכון
קבלת קצבה בגיל הפרישה
בהגיעו לגיל הפרישה יכול העמית לבחור מסלולי קבלת קצבה מאלו שקיימים בפוליסה. הקצבה שיקבל החוסך תושפע ישירות מהמסלול אותו בחר.
החלטה מרכזית שיצטרך לקבל הגימלאי היא לגבי הבטחת המינימום של תשלומי פנסיה שישולמו למוטבים במקרה מוות .
ככל שיבחר בהבטחה לתקופה ארוכה יותר כך תקטן הקצבה שיקבל .
יתרונות ביטוח המנהלים
- גמישות בהתאמת הכיסויים הביטוחיים לצרכי החוסך
- חוזה מול חברת הביטוח – מרבית התנאים ברורים וכתובים כחוזה ולא ניתנים לשינוי
- הטבות מס בהפקדה ומשיכה (מוכר כקופת גמל)
- דמי ניהול קבועים בחוזה ללא אפשרות להעלאה מצד חברת הביטוח
- בפוליסות המנהלים הישנות (עד שנת 2013) היה מקדם קצבה מובטח מה שהיה מאפשר תמונה קצת יותר ברורה לגבי הפנסיה הצפויה בגיל הפרישה כאשר חלק מהפוליסות נהנו ממקדם אטרקטיבי במיוחד
- הגדרת אובדן כושר עבודה לפי עיסוק ספציפי